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一家新公司正在帮助法国60岁以上的人士通过抵押房产借款来获取一些财产的价值。
虽然在英国等国家相对常见，但在法国，这种贷款机会非常罕见，尤其是在2019年专门提供这类贷款的银行——法国信贷银行（Crédit Foncier de France）关闭之后。
这在一定程度上是因为抵押贷款（prêt hypothécaire）仅占房屋购买贷款的30%左右。
大多数人通常通过与其有定期存款账户的银行获得常规银行贷款，这显示了他们定期存钱的能力。
银行还会向由法兰西银行运营的特别基金缴纳费用，以获得针对房屋贷款违约的某些保障。
新公司Arrago由四位在法国合作银行有着职业背景的朋友创立。
“我们了解法国信贷银行提供的终身抵押贷款，并且该银行关闭的原因与其贷款组合中仅占1%的终身抵押贷款无关，”首席执行官兼联合创始人亚历克西斯·鲁埃斯（Alexis Rouëssé）告诉《连接》杂志。
“在考虑收购该银行时，这一部分业务引起了来自英国投资者的兴趣。”
Arrago于2023年4月开始运营，到12月已为大约400位客户安排了价值5000万欧元的房产贷款。
该公司计划在2025年安排1亿欧元的贷款，在2026年达到2亿欧元。
Arrago作为两家银行的活跃经纪人进行安排——一家是法兰西信用合作社的子公司，另一家是南特市信用银行（Crédit Municipal de Nantes）。
与英国的大多数再借贷解决方案不同，Arrago安排的抵押贷款不需要偿还，利息通常在借款人去世或决定卖房时累计支付。
利率比法国大多数住房贷款高——约为6%，而Arrago的模型依赖于房产在未来10至15年内的升值。
用于获得贷款的房产必须具有最低价值15万欧元，而借款金额则在房产价值的20%到60%之间。
鲁埃斯表示：“由于我们依赖房屋的价值，我担心远离人群的偏远农村房产并不是一个好选择。”
“房地产中介会告诉您，这类房屋通常只有一个买家，而如果他们没有在合适的时间以合理的价格出售，贮藏就变得非常困难。”
但他表示，该公司的模式为许多人打开了贷款的大门，这些人在传统银行的贷款决策中往往依据收入而非房产价值。
该公司的网站上有一个模拟器，使用邮政编码来告知人们他们的房屋是否有机会获得抵押贷款。
该公司以60岁以上的人士为目标，虽然也有一些50多岁的客户，但对于75岁以上的人士来说，按照其模型安排抵押贷款会变得更加困难。
该公司网站上给出的理论例子包括“贝尔纳”（Bernard），他78岁，拥有一处价值56万欧元的房子。
Arrago为贝尔纳安排了与银行的最高贷款23万欧元，贝尔纳利用这笔钱进行房屋的翻修，并支付孙女的驾考费用。
10年后，当他去世时，房屋的价值为63万欧元，而贷款的本金及利息总额为31.7618万欧元。
这使得他的继承人面临两个选择：要么偿还本金和利息，要么让银行出售房子，并支付给继承人31.2382万欧元。
“历史上，在法国从房产中获取资金的方式是维亚热系统（viager），买家向卖家支付一笔混合的款项和租金，控制房屋直至卖家去世，但这并不留给家人任何东西。”鲁埃斯如是说。
“此外，供应量超过需求，因此维亚热销售常常以较低的价格成交。”
Arrago并不是市场上唯一的公司——还有几家公司如Merci Prosper、Hyppo和Dillan等也提供基于房产价值的借贷变种，有时通过购买房产股份来进行。
然而，鲁埃斯表示，Arrago截至目前的成功，是因为其准确定位于想要解锁房屋资本的60岁以上人群。
