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一家新公司正在帮助法国60岁以上的人士通过抵押他们的房产来实现资产的增值。
虽然这种做法在英国等国家相对常见，但在法国却相对罕见，尤其是自2019年专门提供此类服务的银行——法国信贷基金（Crédit Foncier de France）停止运营以来。
部分原因是，抵押贷款（prêt hypothécaire）仅占房屋购买贷款的约30%。
大多数人拥有的都是与他们拥有的PEL（住房储蓄计划）账户相连的普通银行贷款，显示出他们有能力定期储蓄。
银行还会投保一个由法国银行（Banque de France）管理的特殊基金，以为房屋贷款风险提供某种担保。
新公司名为Arrago，是由四位在法国合作银行工作过的朋友创立的。
“我们曾了解过法国信贷基金提供的终身抵押贷款，并且知道这家银行因为与终身抵押贷款无关的原因而停止运营，而此类贷款在其借贷业务中仅占1%。”Arrago的首席执行官兼共同创始人Alexis Rouëssé告诉《特联》。
“当时，英国投资者考虑收购该银行时，这一业务部分引起了他们的兴趣。”
Arrago于2023年4月开始运营，到12月份已为大约400位客户安排了价值5000万欧元的房产贷款。
该公司的目标是在2025年安排1亿欧元的贷款，2026年安排2亿欧元。
该公司为两家银行充当活跃的经纪人——一家是法国产的农业信贷银行（Crédit Mutuel）的子公司，另一家是南特市信贷银行（Crédit Municipal de Nantes）。
与英国的大多数再抵押解决方案不同，Arrago安排的抵押贷款无需偿还，利息会累积，通常在借款人去世或决定出售房屋时支付。
目前的利息率高于法国大多数住房贷款，约为6%，而Arrago的模型依赖于房屋在10至15年期间的增值。
用于获得贷款的房产最低价值必须为15万欧元，借款金额则在房产价值的20%至60%之间变化。
“由于我们依赖于房产价值，我担心在偏远的农村地区，距离人群较远的房子可能不会是一个好的选择。”Rouëssé先生表示。
“房地产经纪人会告诉你，这种房子通常只有一个买家，如果他们没有在合适的时机出售，就很难出售。”
但他表示，这种公司模式为许多无法获得传统银行贷款的人打开了借款的大门，传统银行的决策更依赖于收入，而不是房产的价值。
该公司网站上有一个模拟器，用户可以使用邮政编码查看他们的房屋是否有资格获得抵押贷款。
Arrago主要针对60岁以上的人群，虽然也有一些50岁的客户，但对于75岁以上的人，按照模型安排贷款会更加困难。
例如，公司网站上给出的理论案例中包括78岁的“Bernard”，他拥有一处价值56万欧元的房子。
Arrago向银行安排的最高贷款金额为23万欧元，Bernard则借用了17万欧元用于房屋装修和为孙女支付驾驶考试费用。
当他在10年后去世时，该房屋的估值已达63万欧元，而贷款的资本和利息总额为31.7618万欧元。
这为他的继承人提供了两种选择：要么偿还本金和利息，要么让银行出售房屋，并向继承人支付31.2382万欧元。
“在法国，历史上从房产中获取资本的方式是viager制度（买方支付卖方一笔款项和租金，待卖方去世时获得房屋控制权），但这并没有给家庭留下任何东西。”Rouëssé先生补充道。
“此外，供给大于需求，因此viager销售往往使价格低于预期。”
Arrago并不是市场上唯一一家提供此类服务的公司，还有几家其他公司如Merci Prosper、Hyppo和Dillan等也提供针对房产价值的贷款变种，有时会通过购买房产股份来实现。
然而，Rouëssé先生表示，Arrago迄今为止的成功在于其精准定位在那些想要解锁房屋资本的60岁以上人士。
